Inovação: como o pay per use inovou o mercado de seguros
Veja como o modelo de seguro pago por uso está revolucionando o mercado de seguros!
O seguro pago por uso, também conhecido como seguro pay per use, está se tornando rapidamente um fenômeno global.
Já comum na Itália, Estados Unidos e Reino Unido, vários novos mercados experimentaram recentemente um crescimento na adoção do pay per use. Isso inclui países como Japão, África do Sul e até mesmo o Brasil.
Em muitos países em todo o mundo, esse sistema será usado como um método eficaz de rompimento com empresas estabelecidas no mercado global de seguro automotivo.
Se a economia compartilhada com consumo colaborativo se expandir, o modelo on-demand continuar a crescer e o modelo pay-as-you-use continuar a criar opções inovadoras, então terá implicações dramáticas de longo prazo para o seguro – e quase todas elas são positivas.
Portanto, vamos considerar brevemente o que o seguro pay per use significa para os consumidores, o que ele fará pelas seguradoras e como ele veio para inovar o mercado.
O consumidor e a economia do pay per use
A pioneira da área de seguros Metromile introduziu o conceito da cobertura Pay-Per-Mile (pago por milhas, em tradução direta) para motoristas nos EUA. Naturalmente, atraiu mais os motoristas que dirigem pouco, que sentiram que agora poderiam ser tratados com justiça.
Eles se beneficiaram com o desperdício de dólares em prêmios e foram recompensados com uma experiência personalizada que os fez sentir-se reconhecidos.
Os consumidores de hoje construíram, por meio de suas preferências, uma economia compartilhada, que valoriza o relacionamento e entendimento digital.
AirBnB, MoObie, por exemplo, estão transformando o tempo de inatividade desperdiçado em tempo de atividade produtivo e receita.
Essas empresas e outras transformaram o dispositivo móvel em um poderoso mercado de opções com facilidade e simplificação de uso, qualidade de serviço padronizada e transparência de preço. Essas mesmas tendências levarão alguns consumidores a fazer negócios apenas com aqueles que podem fornecer cobertura baseada no uso.
A seguradora e a economia do pay per use
As seguradoras podem lamentar que estão “perdendo dinheiro” já que os clientes só farão o pagamento quando realmente precisarem. Mas não é o caso.
Na maioria dos cenários, eles estão apenas reduzindo o prêmio em momentos em que há muito pouco ou nenhum risco.
Empresas como a Thinkseg estão fornecendo ideias para ajudar a transformar a economia compartilhada em novas oportunidades de mercado, receitas e lucros.
A conectividade digital, fluxos de dados relevantes e novos modelos de produtos permitirão continuamente que as seguradoras provem seus preços e ajudem seus clientes a reduzir seus riscos.
A ironia do desconforto dos negócios tradicionais é esta: muitas seguradoras estão tirando proveito dos mesmos princípios que os novos provedores de seguro pago por uso já utilizam.
Eles estão compartilhando soluções de sistema com tecnologia baseada em nuvem, pagando conforme crescem, com acordos que lhes permitem pagar por apólice ou com base em prêmios. Também usam relacionamentos de dados sob demanda para tudo, desde evidências médicas até dados geográficos e pontuação de crédito.
Utilizando parceiros de tecnologia e consultores em um esforço para não desperdiçar tempo de inatividade, capital, recursos e orçamentos, estão mudando rapidamente para um mundo do tipo pay per use e ainda não perceberam.
Eles podem transformar essa estrutura em um campo de teste seguro para conceitos inovadores sem o medo de uma perda tremenda, enquanto conseguem crescer se os conceitos forem extremamente bem-sucedidos.
O que é seguro baseado no uso?
O seguro pago por uso é um tipo de seguro de veículo em que os custos dependem do tipo de veículo usado, comparados com tempo, distância, comportamento e lugar.
Isso difere do seguro tradicional, que tenta diferenciar e recompensar os motoristas “seguros”, dando-lhes prêmios mais baixos e / ou bônus sem sinistro.
No entanto, a diferenciação convencional é um reflexo da história, em vez de padrões atuais de comportamento. Isso significa que pode levar muito tempo até que padrões mais seguros (ou mais imprudentes) de direção e mudanças no estilo de vida se transformem em prêmios.
A forma mais simples de seguro pay per use baseia os custos do seguro simplesmente no número de quilômetros percorridos. No entanto, o conceito geral de pagar conforme você usa inclui qualquer esquema em que os custos do seguro podem depender não apenas de quanto você dirige, mas de como, onde e quando se dirige.
Seguro pay per use significa que o prêmio do seguro é calculado dinamicamente, normalmente de acordo com o valor movimentado. Existem três tipos de seguro com base no uso:
- A cobertura é baseada na leitura do hodômetro do veículo;
- A cobertura é baseada na quilometragem agregada a partir de dados de GPS, ou o número de minutos que o veículo está sendo usado. Isso é feito, conforme registrado por um módulo independente do veículo que transmite dados via celular ou tecnologia de Radiofrequência;
- A cobertura é baseada em outros dados coletados do veículo, incluindo informações sobre velocidade e hora do dia, risco histórico da estrada, ações de direção além da distância ou tempo percorrido.
A fórmula pode ser uma função simples do número de quilômetros percorridos ou pode variar de acordo com o tipo de condução e identidade do motorista.
Uma vez que o esquema básico esteja estabelecido, é possível adicionar mais detalhes. Como exemplo podemos citar um prêmio de risco extra se alguém dirigir por muito tempo sem fazer uma pausa, usar o telefone celular enquanto dirige ou viajar em uma velocidade excessiva.
A janela de oportunidade
A janela de oportunidade está aberta para as seguradoras que desejam preparar seus modelos de negócios, produtos, processos e sistemas para adotar o modelo de seguro pago por uso.
Os consumidores estão muito mais interessados em receber um preço justo do que em ganhar o preço mais baixo.
As seguradoras que ainda não estão se preparando, precisam se preparar agora… e rapidamente.
Não há dúvida de que a convergência da opinião pública e os modelos de negócios inovadores conduzirão os consumidores em direção a uma seguradora ou longe dela com base na capacidade da seguradora de aceitar produtos não tradicionais habilitados para tecnologia.
A preparação não é terrivelmente difícil, mas requer uma olhada em premissas de seguro de longa data… modelo de negócios, produtos, processos e sistemas que podem estar desatualizados e construídos para uma era e geração anteriores.
É o início do renascimento do seguro automotivo.
Seguradoras digitalmente conectadas, inovadoras e analiticamente informadas prosperarão lá. Aqueles que estão determinados a focar no cliente crescerão. Preparar seu negócio e os sistemas subjacentes mantém as janelas de oportunidade abertas e a brisa do potencial de mercado fluindo para uma organização saudável.
